|
PRIVÉ VERMOGENSOPBOUW VIA EEN SPAARPLAN
U wil sparen om een vermogen op te bouwen?
Dan kan dat op diverse manieren, met name FISCAAL en NIET-FISCAAL.
- Met FISCAAL bedoelen we spaarplannen die recht geven op een fiscale aftrek zoals bvb. pensioensparen of langetermijnsparen
- Met NIET-FISCALE spaarplannen bedoelen we die plannen die u zelf op poten zet met het doel een vermogensopbouw te realiseren
Het spreekt voor zich dat u best de FISCALE spaarplannen eerst aanwendt, vooraleer aan de NIET-FISCALE spaarplannen te beginnen.
NIET-FISCALE spaarplannen hebben dan ook een aanvullend karakter om uw vermogensdoelstellingen te behalen.
In vakjargon spreekt men van de vierde pijler, naast de eerste pijler (wettelijk pensioen), de tweede pijler (groepsverzekeringen & VAPZ) en de derde pijler (fiscaal pensioensparen en langetermijnsparen).
Waarom is privé vermogensopbouw via spaarplannen nodig?
Dat doet u vooral omdat u later "onbezorgd" verder zou kunnen leven.
We leven alsmaar langer en langer en werken hooguit een jaartje of twee langer dan vroeger, zodat de te overbruggen periode via uw gespaarde reserves alsmaar langer wordt.
De inkomstenterugval op pensioenleeftijd zal groot zijn zodat u over een grote reserve zal dienen te beschikken om dat gat aan te vullen.
(Ambtenaren kunnen anno 2020 rekenen op een gemiddeld pensioen van 2.933 euro bruto (!) per maand, terwijl werknemers tevreden moeten zijn met een gemiddeld pensioen van 1.375 euro bruto (!) per maand en zelfstandigen met nog een pak minder. De gemiddelde zelfstandige kreeg in 2020 namelijk slechts 935 euro pensioen per maand. Al deze bedragen zijn bovendien belastbaar. - Bronnen: Federale Pensioendienst/PensionStat)
Het is ook zeer de vraag wie die pensioenen tegen dan nog zal betalen? Het antwoord staat hieronder:
- In 1967 betaalden 7 actieven voor 1 gepensioneerde
- In 2021 was dat nog 3,68 actieven voor 1 gepensioneerde
- In 2040 zullen er slechts 2,43 actieven voor 1 gepensioneerde zijn
Aangezien de begroting nu al steeds verder ontspoort hoeft u geen economie gestudeerd te hebben om in te zien dat dat bij huidige koers dus niet gaat lukken.
U kan maar beter zelf voorzorgen nemen tegen dan.
Hoeveel moet ik dan wel sparen ?
Hieronder staat een berekeningsengine die u een zeer gedetailleerd anwoord geeft, maar u kan ook de 250.000 EUR per 1.000 EUR regel hanteren.
Die laatste regel is heel simpel: als u 1.000 EUR per maand extra bovenop uw pensioen wil, dan heeft u tegen uw pensioenleeftijd 250.000 EUR nodig.
Van waar komt dat bedrag?
Heel simpel: als u denkt op uw pensioenleeftijd nog 20 jaar te zullen leven, dan is dat dus 20 keer 12 maanden ofwel 240 maanden. Doe dat maal 1.000 en u hebt afgerond 250.000 EUR nodig.
(Hierbij wordt er eenvoudigheidshalve van uit gegaan dat het rendement op die bedragen gelijk is aan de inflatie en we deze buiten beschouwing laten.)
Is fiscaal pensioensparen en langetermijnsparen niet al voldoende ?
Het antwoord is vaak helaas "neen".
- Iemand die nu gedurende 20 jaar lang pensioensparen doet (1020 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 27.841 EUR op.
- Iemand die nu gedurende 20 jaar langetermijnsparen doet (2450 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 66.819 EUR op.
- Iemand die nu gedurende 30 jaar lang pensioensparen doet (1020 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 49.402 EUR op.
- Iemand die nu gedurende 30 jaar langetermijnsparen doet (2450 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 118.565 EUR op.
- Iemand die nu gedurende 40 jaar pensioensparen doet (1020 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 78.480 EUR op.
- Iemand die nu gedurende 40 jaar langetermijnsparen doet (2450 per jaar) en 3% rendement haalt bouwt 188.352 EUR op.
Als u met die sommen nog 20 jaar vanaf uw pensioen moet weten te overbruggen (of 20 x 365 dagen = 7.300 dagen), ziet u in dat dat slechts enkele euro's per dag voorstelt.
Vrijheid van storten versus periodiek storten
Bij de meeste spaarcontracten is het de bedoeling een vooraf bepaalde maandelijkse som te sparen. Zeker voor de Tak 23 contracten is dat bijzonder interessant omdat u dan nooit "alles op het slechte moment" kan kopen en zowel in goede als slechte dagen zal kopen.
In de meeste contracten kan u ook vrije bijstortingen doen vanaf een bepaald bedrag, bovenop deze planning.
Op die manier kan u ook occasionele sommen toevoegen aan het contract.
Deze planning kan steeds aangepast worden en u kan ook nooit verplicht worden om te storten. Het is dus zeker niet zo dat u 'vast hangt' aan deze contrcaten en u kan er altijd mee stoppen als u wenst.
Het Tak 21 contract van AG Insurance is een speciaal geval omdat daar het gespaard bedrag niet meer mag bedragen dan 2.000 EUR per jaar.
Gewaarborgd (Tak 21) spaarplan of beursgerelateerd (Tak 23) fondsenplan?
Voor een spaarplan geldt meestal dat we spreken over een erg lange termijn en normaalgezien geeft de beurs dan hogere rendementen dan vastrentende formules. De vraag is dan ook terecht of we die gelden best sparen in een formule met gewaarborgd minimumrendement (Tak 21), dan wel in een formule die beursgerelateerd is (Tak 23).
De redenering in het voordeel van het sparen in fondsen is dat u enerzijds gelooft dat de beurs op lange termijn meer zal renderen dan klassieke producten - als u dat niet gelooft dient u er zeker niet aan te beginnen - alsook dat u door het erg gespreid in tijd aankopen van deelbewijzen, u nooit op een "slecht moment" kan kopen en dus eigenlijk het gemiddelde rendement van het fonds steeds zal benaderen.
Die redenering is beslist een goede redenering en bleek in het verleden meestal te kloppen, maar omgaan met risico is sterk persoonlijk en er valt voor beiden wat te zeggen. In elk geval bieden wij u beide opties aan: de veilige Tak-21 spaarformule of het ongelimiteerde Tak-23 fondsen spaarplan.
| Spaarplan in Tak 23 (fondsenplan zonder kapitaalgarantie) |
| |
YTD |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Instapkost (Standaard) | Beheer | Info-fiche | Risk 1-7
| Morning- star * tot *****
| Gemidd. actuarieel 5 jaar | VRAAG AAN ! |
|
|
nvt |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
0,5% |
0,5% |
(idpv 6%) |
0% |
KID |
1 |
nvt |
|
|
|
|
nvt |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0% |
KID |
1 |
nvt |
|
|
| Pensioensparen in Tak 23 (rendement varieert naargelang marktomstandigheden) |
| |
YTD |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Instapkost (Standaard) | Beheer | Info-fiche | Risk 1-7
| Morning- star * tot *****
| Gemidd. actuarieel 5 jaar | VRAAG AAN ! |
|
|
|
Maak een combinatie uit onderstaande fondsen voor uw contract (maximaal 5) |
1,0% |
1,0% |
1,0% |
|
|
fiche |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
1,50% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
1,50% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,80% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,80% |
KID |
|
|
² | |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,85% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,85% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
1,50% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,63% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,85% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,85% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,96% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,96% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,90% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,54% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,85% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,80% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,75% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,74% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,74% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,75% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,80% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
1,00% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,70% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,80% |
KID |
|
|
² |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1,0% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 7%) |
0,50% |
KID |
|
|
² |
|
² Hoe deze rendementen lezen? Het Athora Tak23 product Profilife en de onderliggende beleggingsfondsen in kwestie werden opgericht in 2015 of later. Logischerwijs zijn er dan ook voor langere periodes onvoldoende rendementen uit het verleden beschikbaar. Dit fonds belegt echter exclusief in het onderliggende fonds vermeld in de fiche. Dit maakt het mogelijk om voor de jaren ouder dan 2015 benaderende simulaties van rendementen uit het verleden samen te stellen. De hier vermelde rendementen houden reeds rekening met de beheerskosten van het fonds (u moet die er dus niet nog eens van af trekken) maar houden logischerijze geen rekening met de taksen verbonden aan het verzekeringscontract (0% voor pensioensparen), aangezien dat een eenmalige kost is, noch met de instapkosten aangerekend door DefA Finance aangezien deze laatsten immers eveneens eenmalig zijn per storting (1%). De rendementen van het Athora fonds zelf worden berekend door Athora en volgens het beheersreglement welk samen met de algemene voorwaarden en de financiële infofiche dient gelezen te worden en beschikbaar is op www.athora.com/be/nl.
Het financiële risico van producten die gelinkt zijn aan beleggingsfondsen wordt volledig gedragen door de verzekeringsnemer. Aangeduide risicograden zijn op een schaal van 1 tot 7 en onderhevig aan wijzigingen. Morningstar sterren zijn een kwantitatieve rating op basis van historische koersprestaties en variëren van één * (bij de slechtste in zijn categorie) tot vijf ***** (bij de beste in zijn categorie). Raadpleeg voor de meest recente versies steeds www.athora.com/be/nl. De rendementen uit het verleden zijn geen waarborg voor de toekomst.
|
|
|
|
|
| ALLIANZ PLAN FOR LIFE: |
YTD |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Instapkost (Standaard) | Beheer | Info-fiche | Risk 1-7
| Morning- star
| Gemidd. actuarieel 5 jaar | VRAAG AAN ! |
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
° Dit verzekeringsfonds is onderdeel van het tak23-gedeelte van de levensverzekeringspolis Plan For Life. Deze polis is een product van Allianz Belgium. Verzekeraar Allianz Belgium en makelaar DefA Finance treedt op in hoedanigheid van distributeur van het verzekeringsfonds. De rendementscijfers zijn berekend na aftrek van de lopende beheerskosten, maar kunnen geen rekening houden met de in- en uitstapvergoedingen en taksen van de levensverzekeringspolis (te weten 0% taks bij pensioensparen, en 2% bij lange termijn sparen) aangezien dit eenmalige kosten per storting betreffen. Binnen het kader van pensioensparen zijn enkel volledige overdrachten van de ganse reserve binnen het contract niet belastbaar. Gedeeltelijke overdrachten louter binnen het luik Tak 23 zijn echter wel mogelijk. Alle informatie over de levensverzekeringspolis vindt u in de financiële infofiche, het beheersreglement en in de technische fiches Beleggingsfondsen. Het financiële risico van producten die gelinkt zijn aan beleggingsfondsen wordt volledig gedragen door de verzekeringsnemer. Aangeduide risicograden zijn op een schaal van 1 tot 7 en onderhevig aan wijzigingen. Morningstar sterren zijn een kwantitatieve rating op basis van historische koersprestaties en variëren van één * (bij de slechtste in zijn categorie) tot vijf ***** (bij de beste in zijn categorie). Raadpleeg voor de meest recente versies steeds www.allianz.be. De rendementen uit het verleden zijn geen waarborg voor de toekomst.
** SFDR Europese regelgeving over de openbaarmaking van duurzaamheidsinformatie in de
financiële dienstverlening:
- Artikel 6-producten: beleggingsproducten waarin geen duurzaamheidsfactoren
zijn geïntegreerd en die derhalve niet als duurzame beleggingen kunnen worden
gepresenteerd.
- Artikel 8-producten: beleggingsproducten die niet uitsluitend duurzaam beleggen
beogen. Deze beleggingsproducten bevorderen echter milieu- en/of sociale
kenmerken voor een deel of het geheel van hun activa. De ondernemingen waarin
wordt belegd moeten zich houden aan goede bestuurspraktijken. Voor deze
producten geldt geen strikte verplichting om de belangrijkste negatieve effecten
van hun beleggingen op duurzaamheidsfactoren in aanmerking te nemen.
- Artikel 9-producten: beleggingsproducten met als exclusief doel duurzame
beleggingen
|
| |
| | Pensioensparen in een zogenaamde Tak 44 (commerciële benaming voor een combinatiepolis Tak 21 + Tak 23) |
| | Tak 21 luik (kapitaalgarantie) |
| |
| |
YTD |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Instapkost (Standaard) | Beheer | Info-fiche | Risk 1-7
| Morning- star
| Gemidd. actuarieel 5 jaar | VRAAG AAN ! |
| Tak 23 luik (rendement varieert naargelang de marktomstandigheden) |
| |
YTD |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Opbr. |
Instapkost (Standaard) | Beheer | Info-fiche | Risk 1-7
| Morning- star
| Gemidd. actuarieel 5 jaar | VRAAG AAN ! |
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
0,75% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
|
|
|
|
|
|
|
- |
- |
- |
- |
- |
1,5% |
1,0% |
1,0% |
(idpv 6%) |
1,65% |
fiche |
|
|
° |
|
| ° Dit verzekeringsfonds is onderdeel van het tak23-gedeelte van de levensverzekeringspolis Plan For Life. Deze polis is een product van Allianz Belgium. Verzekeraar Allianz Belgium en makelaar DefA Finance treedt op in hoedanigheid van distributeur van het verzekeringsfonds. De rendementscijfers zijn berekend na aftrek van de lopende beheerskosten, maar kunnen geen rekening houden met de in- en uitstapvergoedingen en taksen van de levensverzekeringspolis (te weten 0% taks bij pensioensparen, en 2% bij lange termijn sparen) aangezien dit eenmalige kosten per storting betreffen. Binnen het kader van pensioensparen zijn enkel volledige overdrachten van de ganse reserve binnen het contract niet belastbaar. Gedeeltelijke overdrachten louter binnen het luik Tak 23 zijn echter wel mogelijk. Alle informatie over de levensverzekeringspolis vindt u in de financiële infofiche, het beheersreglement en in de technische fiches Beleggingsfondsen. Het financiële risico van producten die gelinkt zijn aan beleggingsfondsen wordt volledig gedragen door de verzekeringsnemer. Aangeduide risicograden zijn op een schaal van 1 tot 7 en onderhevig aan wijzigingen. Morningstar sterren zijn een kwantitatieve rating op basis van historische koersprestaties en variëren van één * (bij de slechtste in zijn categorie) tot vijf ***** (bij de beste in zijn categorie). Raadpleeg voor de meest recente versies steeds www.allianz.be. De rendementen uit het verleden zijn geen waarborg voor de toekomst. |
| |
|
Waarom is DefA Finance zo goedkoop?
DefA Finance concentreert haar adviesactiviteiten in de hoofdzetel en op haar website. Dat bespaart ons enorm aan verplaatsingen naar klanten en aan dure lokale agentschappen. Het resultaat van deze bezuinigingen zijn de gehanteerde erg lage instapkosten.
Hoeveel zal ik ontvangen op mijn 65e ?
|
Dat kan u makkelijk simuleren met onze simulator. Aangezien niemand het rendement van de toekomst kent, dient u zelf een realistisch rendement in te geven. U kan zich baseren op de behaalde rendementen uit het verleden, al bieden die natuurlijk geen garantie voor de toekomst. Een simulatie is dan ook niets meer dan dat: een fictieve weergave die enkel een goed idee geeft van wat u in de toekomst ongeveer mag verwachten, maar ook niet meer dan dat. Er bestaat dus beslist niet zoiets als "een betere simulatie" en het heeft dan ook geen zin ons om "een andere" simulatie te verzoeken.
|
|
Zal dat voldoende zijn ? Test het meteen !
|
